意见:当你申请抵押贷款时，你的银行账户和信用卡可能会推迟贷款。William Tieu为首次购房者提供了一些建议。

对于存款较少的借款人来说，最近获得抵押贷款的难度要大得多，但如果你有少量存款，仍然有办法获得贷款。

去年的这个时候，获得住房贷款(相对而言)还比较容易:当时没有贷款与价值比率(LVRs)，银行也在竞相吸引客户。创纪录的低利率意味着借贷成本也很低。

但这帮助推动了一场前所未有的房地产市场繁荣，根据房地产研究所(Real Estate Institute)的数据，在截至10月的一年里，全国房价中值上涨了23.4%。

储备银行越来越担心市场的火爆及其带来的金融稳定风险，并重新引入了低杠杆贷款。

Kāinga Ora的一位发言人表示，第一套房贷款不受LVRs限制，因为该计划支持首次购房者拥有住房。

“如果申请符合标准，贷款人就有能力在计划内提供贷款，但他们没有义务这么做。而且这些贷款也不能免除CCCFA的变更。”

为了有资格获得第一住房贷款，借款人的工资必须低于9.5万美元(单身人士)，低于15万美元(夫妻)，他们想要贷款的房产必须不超过该地区的价格上限。

奥克兰的新房价格上限为70万美元;惠灵顿和皇后镇的65万美元;在纳尔逊、陶朗加、西丰沛湾、汉密尔顿、怀帕、黑斯廷斯和纳皮尔的投资为60万美元;在达尼丁、怀卡托和克赖斯特彻奇的投资为55万美元;在国内其他地方还有50万美元。

奥克兰第一住房贷款的价格上限为70万美元，但该地区的中值价格为125万美元。

对于现有住房，价格上限要低一些，在奥克兰可能最高(62.5万美元)。

问题是房价的上涨意味着很难找到低于房价上限的房产。

罗伊尔说，帽子意味着许多人不符合资格，特别是在奥克兰，在那里很难找到任何东西。“所以，是的，第一住房贷款是一个选择，但在实践中，他们不是大多数人。这些上限需要重新考虑。”

在2020/21年，1272个第一住房贷款被承销，比前一年增长36%。

Kāinga Ora的发言人表示，住房和发展部正在考虑改善更广泛的计划，其中包括审查上限。

考虑购买新的

为了促进住房供应，政府大力鼓励首次购房者和投资者购买新房。KiwiSaver给予他们的第一家园赠款和第一住房贷款都更高。

另一个吸引人的地方是，他们仍然不受低载重汽车的限制。这意味着，在购买新房时，首次购房者通常可以拿到10%的首付。

Squirrel首席执行官约翰•博尔顿(John Bolton)表示，他们签订了融资合同，在合同中，公司会支付一笔存款，以表明购买利息，而在已完工房屋的代码合规证书(Code of Compliance Certificate)发出后，就会支付剩余款项。

新房产不受规则约束，所以你通常可以用较少的定金购买。

“这是一个可靠的选择，但重要的是要谨慎对待。与经纪人沟通，了解你的购买能力，在签订合同前仔细了解开发商并获得良好的法律建议。”

但越来越多的报道称，由于施工延误或供应短缺导致成本上升，合同被取消，这意味着它们可能是定时炸弹，罗伊尔说。

“随着时间的推移，贷款审批也会出现问题。我的一个客户在去年1月签下了一个新版本，预计明年初就会完成。

但从那以后，标准就收紧了，他们的申请遇到了麻烦，因为他们还需要7.5万美元。所以他们被绑在了一处他们没有足够资金购买的房产上。”

贷款人或开发商的情况可能会改变，他不建议无条件地签下一个两年后才建成的新项目。

想想银行广场以外的地方

remac、Liberty Financial、Bluestone Mortgages和First Mortgage Trust等非银行贷款机构不受LVRs的约束，在低存款贷款方面拥有更大的灵活性，尽管它们受CCCFA新规的约束。

传统上，新西兰人对非银行贷款一直犹豫不决，但罗伊尔说，这种情况正在改变，非银行贷款正在发挥作用。“我们大约80%的营业额是通过非银行机构实现的，因为它们对更困难的贷款和边际借款人持更积极主动的态度。”

对于存款较少的客户，他现在转向提供“80-10贷款”的非银行贷款机构。这是一笔80%的基本贷款，外加10%的第二抵押贷款。

Squirrel首席执行官约翰•博尔顿(John Bolton)预计，他的低存款贷款产品未来将得到更多使用。

他说，这些贷款并不便宜。“例如，一种产品的浮动利率为6.9%。但这意味着贷款是可以完成的，它可以帮助那些陷入困境的人。”

博尔顿的公司也是个人对个人贷款公司，并提供贷款。今年早些时候，该公司推出了一款产品，向存款额低至5%的借款人提供住房贷款。

这些贷款分为两部分:15%的贷款由个人对个人(p2p)贷款平台提供，利率为9.95%;80%的贷款来自非银行贷款机构Resimac，目前利率为3.4%。

博尔顿表示，这加在一起的混合利率约为4%，但规模较大的贷款最初只付息，以便借款人先偿还成本较高的追加贷款。“它是为低存款高收入的人群设计的。因此，服务能力很重要，借款人必须是PAYE，这不适用于个体经营者。”

自该计划推出以来，它的使用率已达到合理水平，但他预计，在新的贷款环境下，它将被更多地使用。

进入一个财产合伙企业

如今，通过父母的银行获取贷款是一个熟悉的概念，尽管很难量化它的使用量，但据估计，它可能是美国第六大首次购房者贷款机构。

父母或家庭的帮助以贷款、礼物、担保或有时是共同借款的形式来增加存款。但博尔顿表示，新的负责任的贷款规则使银行对家庭成员作为担保人更加紧张。

“他们不想让临近退休的人承担债务，所以标准更严格。如果父母有良好的经济状况，并证明他们能负担得起，这是可以发生的。不过还有很多文书工作要做。”

今年早些时候，斯蒂芬妮·沃克和她的朋友在奥克兰中部买了一套房子。

他说，集中存款与兄弟姐妹或朋友合伙购买是另一种可能性。“一份可靠的合作协议，反映出支付的金额，以及法律咨询是至关重要的，但这些安排可以很好地发挥作用，银行在这方面也很灵活。”

他说，虽然这种情况不像父母安排的那样普遍，但确实会发生。他最近和三个年轻人一起在奥克兰的Waterview买了房子。

“其中两个人投入的定金比第三个人多，但他们根据投入的比例进行所有权分割。这使得他们可以在相对中心的郊区以180万美元的价格买到一个很酷的垫子。如果他们单独购买，就不可能买到类似的东西了。”

采取一种渐进的所有权方式

渐进式的房屋所有权计划，即“租到买”的系统，也是那些努力攒够一大笔押金的人的一个选择。

新西兰住房基金会(NZ Housing Foundation)和仁人家园(Habitat for Humanity)等组织多年来一直提供此类计划，但政府设立的4亿美元渐进住房所有权基金(Progressive Home Ownership Fund)推动了它们的发展。

住房和城市发展部(HUD)的一位发言人表示，这将使住房提供者能够扩大他们的计划，并支持Māori组织提供渐进式的自有住房选择。

此外，政府亦透过第一置业伙伴计划，为合资格的首次置业人士提供财政支援。在这个方案中，Kāinga Ora在一处房产中占有一定的股份，以帮助那些能够提供按揭服务但需要帮助提高定金的买家。

住房部长梅根·伍兹(Megan Woods)于10月推出了第一家庭伙伴共享所有权计划。

发言人说，自去年推行该计划以来，共有53户家庭住在这些房屋内，另有163户已签约或正准备置业。

“它将帮助1500到4000个人，家庭和whānau购买他们自己的房子。它的首要任务是支持那些无法通过其他方式购买商品的家庭，以及Māori，太平洋人，以及有孩子的家庭。”

点击分享到